Kredit – Ratgeber und Tipps zur Aufnahme von Darlehen

Sie interessieren für einen Kredit, um sich einen Wunsch zu erfüllen oder dringend benötigtes Geld zu bekommen? Mit diesem Wunsch stehen Sie nicht alleine da, denn nach Informationen des Bundesverbandes deutscher Banken e.V. wurden allein im Jahr 2012 Kredite im Umfang von 224 Milliarden Euro an Privatpersonen für Konsumzwecke vergeben. Da sehr viele Menschen einen Kredit beantragen möchten, ist der Markt auch entsprechend umfangreich. Darüber hinaus existieren viele potenzielle Fallstricke, die die Kosten für Sie als Kreditnehmer ansteigen lassen. Unser Ratgeber soll Ihnen einen Überblick über die Möglichkeiten im Bereich der Darlehen verschaffen und einige wichtige Tipps mit an die Hand geben.

Warum kann ein Kredit überhaupt interessant sein?

Am Anfang einer Kreditentscheidung steht immer der Wunsch nach Geld. Sie benötigen als potenzieller Kreditnehmer zusätzliche finanzielle Mittel. Die Ursachen können dabei ganz unterschiedlich ausfallen:

  • Sie möchten sich ein Auto kaufen
  • Sie möchten einen teuren Dispo-Kredit oder Ratenkredit umschulden
  • Sie haben schon immer von einer Urlaubsreise geträumt
  • Sie möchten Ihr Heim verschönern und brauchen dafür Einrichtungsgegenstände

Diese Liste stellt natürlich nur eine ganz kleine Auswahl an möglichen Gründen für Ihren Kreditwunsch dar. Für was auch immer Sie Geld benötigen – ein Kredit kann diese Wünsche unter Umständen wahr werden lassen.

Wie wird ein Kredit heute angeboten?

© contrastwerkstatt - Fotolia.com
© contrastwerkstatt – Fotolia.com

Wenn Sie sich bei einer Bank nach einem Kredit für Konsumzwecke erkundigen, wird Ihnen im Normalfall ein Ratenkredit angeboten. Die Bezeichnung spielt darauf an, dass das Darlehen in Raten zurückgezahlt wird. Denkbar wäre zum Beispiel auch ein endfälliger Kredit, bei dem die Rückzahlung erst zum Ende der Laufzeit erfolgt. Die gängige Form ist heute allerdings der Ratenkredit mit gleichbleibenden Raten (Annuitätendarlehen). Dieser hat zwei unschätzbare Vorteile:

  1. Sie als Kreditnehmer können jeden Monat eine gleich hohe Rate einkalkulieren.
  2. Da Sie bereits vom ersten Monat an den Kredit tilgen, fallen die Zinszahlungen auf die Restschuld geringer aus.

Bei der Rückzahlung in gleichbleibenden sinkt der Zinsanteil mit jeder Rate, wohingegen der Tilgungsanteil steigt. Der folgende fiktive Tilgungsplan soll dies näher aufzeigen:

MonatSchuldenstandRatenzahlungAnteilAnteilSchuldenstand
VormonatMonatsendeZinsen Tilgungam Monatsende
14000340.613.33327.273672.73
23672.73340.612.24328.363344.38
33344.38340.611.15329.453014.92
43014.92340.610.05330.552684.37
52684.37340.68.95331.652352.72
62352.72340.67.84332.762019.97
72019.97340.66.73333.871686.1
81686.1340.65.62334.981351.12
91351.12340.64.5336.11015.02
101015.02340.63.38337.22677.81
11677.81340.62.26338.34339.47
12339.47340.61.13339.470
Gesamt-40004087.287.240000
summen

Dieser Tilgungsplan basiert auf einem Darlehen mit einer Kreditsumme von 4.000 Euro, einer Laufzeit von 12 Monaten, einem gebundenen Sollzins von 4,00% p.a. und einem effektiven Jahreszins von 4,07% pro Jahr. Wie Sie sehen, zahlen Sie im ersten Monat noch 13,33 Euro an Zinsen, während der Zinsanteil im letzten Monat nur noch 1,13 Euro beträgt. Dieser Effekt liegt an der Tatsache, dass Sie immer nur auf den jeweiligen Restbetrag Zinsen zahlen müssen.

Wie funktioniert heute eine Kreditanfrage?

Heute stehen Ihnen als Kreditnehmer verschiedene Möglichkeiten für eine Kreditanfrage offen:

  1. Sie gehen zu Ihrer Hausbank und vereinbaren ein Beratungsgespräch mit Ihrem Berater.
  2. Sie suchen online (über einen Kreditvergleich) nach einem passenden Kredit und stellen direkt eine Kreditanfrage.

Die zweite Variante wird heute immer beliebter, jedoch müssen Sie als Kreditnehmer auch hier bestimmte Bedingungen erfüllen.

Welche Voraussetzungen Sie für einen Kredit erfüllen müssen

Die Kreditvergabe der Banken ist auch in Niedrigzinsphasen nicht allzu locker. Wenn eine Bank Ihnen einen Kredit gibt, stellt dies stets ein Risiko dar. Der Bankmitarbeiter weiß im Vorhinein nicht, ob Sie die Schulden aus dem Darlehen auch tatsächlich zurückzahlen können. Aus diesem Grund müssen Sie als Kreditnehmer bestimmte Voraussetzungen für die Kreditvergabe durch eine Bank erfüllen:

  • Sie müssen finanziell in der Lage sein, den Ratenkredit zu tilgen
  • Sie sollten grundsätzlich für Ihre Verbindlichkeiten einstehen

Um zu überprüfen, ob Sie beide Bedingungen erfüllen, verlangt die Bank vor der Kreditvergabe folgende Nachweise von Ihnen:

  1. Einkommensnachweise (Verdienstbescheinigungen, Steuerbescheide und BWA (Selbständige))
  2. Eine grobe Aufstellung Ihrer regelmäßigen Ausgaben
  3. Eine Bonitätsauskunft von der SCHUFA und anderen Auskunfteien

Auf diese Weise kann die Bank schon vor der Kreditvergabe feststellen ob Ihre Einnahmen hoch genug ausfallen (Verdienstbescheinigungen) und ob Sie grundsätzlich zuverlässig Ihre Schulden zahlen (Auskunft von der SCHUFA).

Hinweis:Mittlerweile werden auch sogenannte Kredite ohne SCHUFA vergeben. Bei diesen handelt es sich Darlehen, die nicht an die SCHUFA gemeldet werden und bei denen negative Einträge keine Rolle spielen. Ein solcher Kredit ohne SCHUFA ist jedoch oftmals deutlich teurer

Welche Entscheidungskriterien sind bei einem Kredit wichtig?

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen möchten, sollten Sie dabei natürlich in erster Linie auf die Kosten achten. Diese werden durch den effektiven Jahreszins angegeben. Der effektive Jahreszins enthält dabei auch eventuelle Gebühren und zusätzliche Kosten, wohingegen der gebundene Sollzins nur die tatsächlichen Zinsen ausdrückt. Trotzdem können neben dem effektiven Jahreszins auch noch weitere Kriterien eine wichtige Rolle spielen:

KriteriumBeschreibung
SondertilgungenSondertilgungen geben Ihnen als Kreditnehmer die Möglichkeit, neben der normalen Tilgung zusätzliche Zahlungen vorzunehmen. Durch diese Zahlungen können Sie die Laufzeit verkürzen oder die Ratenhöhe für den Kredit verringern. Viele Banken bieten Sondertilgung in begrenztem Maße kostenfrei an.
RatenaussetzungenLeider können wir finanzielle Engpässe in unserem Leben nie ausschließen. Aus diesem Grund ist es hilfreich, wenn ein Kredit die Möglichkeit einer kostenfreien Ratenaussetzung für einen Monat bietet. Dies verschafft Ihnen finanziellen Spielraum.
RatenanpassungenEine weitere Option stellen Ratenanpassungen bei einem Kredit dar. Diese werden zwar eigentlich von allen Banken angeboten, jedoch sind damit nicht selten Gebühren verbunden. Es gibt jedoch auch Banken, die für ihre Kredite kostenfreie Ratenanpassungen zur Verfügung stellen.
RestschuldversicherungEine Restschuldversicherung soll die Rückzahlungen für Kredite auch bei Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit und Tod des Kreditnehmers sichern. Dies lohnt sich für Sie jedoch oftmals nur, wenn ein Kredit eine hohe Summe mit sich bringt oder sehr lange läuft. Die hohen Kosten für eine Restschuldversicherung lassen sich sonst oft nicht rechtfertigen.
AblösungEine vorzeitige Ablösung ist wie eine Sondertilgung, nur dass der gesamte Kredit getilgt wird. Wenige Banken bieten eine solche Option an. Wenn dies für Sie interessant ist, sollten Sie in unserem Kreditvergleich nach passenden Angeboten schauen!
VerwendungszweckZahlreiche Kredite sind in ihrer Verwendung fast völlig frei. Sollten Sie jedoch einen speziellen Kredit wählen, kann Ihnen dies mitunter auch Vorteile bringen. So werden Autokredite oder auch Baukredite oftmals zu deutlich günstigeren Konditionen vergeben.

Die Vielfalt an Entscheidungskriterien ist bei einem Kredit sehr groß, jedoch sollten Sie hier immer Ihre persönliche Situation bedenken. Wenn Sie während der Laufzeit nicht mit zusätzlichen Einnahmen rechnen, sind Sondertilgungen und auch eine vorzeitige Ablösungsmöglichkeit bei Ihrem Kredit beispielsweise nicht wichtig. Sollten Sie zudem bereits sehr kleine Raten für Ihren Kredit wählen, sind auch kostenfreie Anpassungen eher uninteressant.

Vor einer Kreditanfrage ist es für Sie deshalb von hoher Bedeutung, sich Ihre eigene Situation kurz klar zu machen und anhand dessen Ihren Bedarf festzulegen. Wir bieten Ihnen mit unserem Kreditvergleich die Möglichkeit, bereits eine Vorauswahl (Kreditsumme, Laufzeit) zu treffen und sich daraufhin für den Kredit zu entscheiden, der den geringsten effektiven Jahreszins aufweist.

© hywards - Fotolia.com
© hywards – Fotolia.com

Welche Arten von Krediten gibt es eigentlich?

Der Kreditmarkt ist auch heute noch sehr vielfältig und bietet zahlreiche verschiedene Arten von Krediten. Am weitesten verbreitet ist heute der Ratenkredit, der je nach Verwendungszweck jedoch auch anders bezeichnet wird:

  • Autokredit (Festlegung auf die Finanzierung eines Autokaufs)
  • Immobilienkredit (Festlegung auf den Kauf oder den Bau einer Immobilie)
  • Modernisierungskredit (Festlegung auf die Modernisierung der eigenen 4 Wände)
  • Kredite zur Umschuldung (Umschuldung von Verbindlichkeiten)
  • Sofortkredit (Kredite, die besonders zügig vergeben werden)
  • Barkredit (Kredite, die bar ausgezahlt werden)
  • Beamtenkredit (Kredite, sich vor allem an Beamte richten)

Daneben existieren jedoch auch Kredite, die eine andere Konzeption aufweisen:

  • Endfälliger Kredit (ein Kredit, der erst zum Ende der Laufzeit getilgt wird)
  • Dispositionskredit (Kredite, die als Kreditlinie je nach Bedarf genutzt und getilgt werden können)
  • Forward-Darlehen (Baufinanzierungen, mit denen sich aktuelle Zinsen für die Zukunft sichern lassen)
  • Avalkredit (Kredite, mit denen Banken für Ihre Kunden gegenüber Dritten haften)

Die Aufzählung der Kredite ist bei weitem nicht vollständig, aber sie zeigt sehr deutlich, dass es heute zahlreiche Formen von Darlehen gibt. Für Sie als private Kreditnehmer sind jedoch vor allem der Ratenkredit (in seinen zahlreichen Ausprägungen), der Dispokredit unter in Einzelfällen das Forward-Darlehen interessant.

Fazit

Wenn Sie aus irgendeinem Grund konkreten Geldbedarf haben, ist ein Darlehen in vielen Fällen ein gangbarer Weg. Doch bevor Sie sich für einen bestimmten Kredit entscheiden, sollten Sie festlegen, was Sie letztlich genau benötigen. Mit diesen Informationen lässt sich beispielsweise über unseren Kreditvergleich die Suche deutlich vereinfachen. Auf Finanzantworten.de können Sie zudem zahlreiche Ratgeber im Bereich Finanzierungen nutzen, um offene Fragen zu klären. Auf diese Weise stellt die Kreditwahl letztlich kein Problem mehr dar!