Wenn wir im Alltag mit unserem Auto unterwegs sind ist uns das unterschwellige Risiko gar nicht bewusst, welches damit verbunden ist. Doch schon eine kleine Ungeschicklichkeit oder eine unübersichtliche Situation im Verkehr kann für einen Unfall sorgen. Haben Sie dabei den Unfall verschuldet, sind Sie auch für die sich ergebenen Schäden haftbar. In solchen Fällen springt die Kfz-Haftpflichtversicherung ein, die für die Begleichung der Schäden aufkommt. Doch was macht die Kfz-Haftpflicht genau? Welche Leistungen umfasst die Kfz-Police und worauf sollten Sie als Verbraucher achten? In diesem Ratgeber möchten wir Ihnen die entsprechenden Antworten geben.

Die Haftpflicht fürs Auto ist eine Pflichtversicherung

In Deutschland gilt wie in vielen anderen Staaten auch die gesetzliche Verpflichtung (§ 1 Pflichtversicherungsgesetz (PflVG)), eine Kfz-Haftpflichtversicherung abzuschließen. Die Zulassungsbehörden sind verpflichtet, ein Fahrzeug nur dann zuzulassen, wenn es über eine Haftpflicht verfügt. Heute wird dies auf folgendem Weg nachgewiesen:

1. Sie schließen eine Haftpflicht für Ihr Kfz ab
2. Sie erhalten von Ihrem Versicherer eine elektronische Versicherungsbestätigung (EVB).
3. Die siebenstellige Kombination aus Zahlen und Buchstaben teilen Sie dem Straßenverkehrsamt mit
4. Auf diese Weise kann die Zulassungsbehörde stetig prüfen, ob noch ausreichender Versicherungsschutz besteht.

Die Leistungen der Kfz-Haftpflichtversicherung

Die Leistungen der Kfz-Haftpflicht umfassen eine Regulierung aller Schäden, die mit dem versicherten Fahrzeug verursacht werden. Sollten Sie als Halter Ihres Kfz einen Unfall verursachen, sind im Normalfall folgende Dinge im Versicherungsschutz enthalten:

Leistungen der Kfz-Haftpflicht
Personenschäden (auch für Mitfahrer in Ihrem Auto)
Heilkosten Schmerzensgeld Verdienstausfall (wenn nötig) Lebenslange Rente (bei Erwerbsunfähigkeit)
Sachschäden
Kosten für das Abschleppen des gegnerischen Unfallfahrzeugs Reparaturkosten Kosten für einen Mietwagen als Ersatz Kosten für Wiederbeschaffung bei Totalschaden Kosten für Anwälte und Gutachter Schäden in der Umgebung (Verkehrsschilder, Gebäude)
Vermögensschäden (rein)
Finanzielle Nachteile Anderer durch Falschparken

Besonders wichtig ist in diesem Zusammenhang, dass die Kfz-Haftpflichtversicherung nur für Schäden zahlt, die Dritte erlitten haben. Wenn auch Sie finanzielle Nachteile erlitten haben, kommt dafür eventuell ihre Teilkasko- oder Vollkaskoversicherung auf. Sollte ein Dritter unberechtigte oder zu hohe Forderungen in Bezug auf Schadenersatz an Sie stellen, übernimmt die Haftpflicht auch den Rechtsschutz und vertritt Sie vor Gericht.

In welcher Höhe leistet die Kfz-Haftpflicht?

Die Leistung der Haftpflicht ist betragsmäßig begrenzt. Somit werden die Leistungen nur bis zum Erreichen einer gewissen Deckungssumme erbracht. Fallen die verursachten Kosten höher aus, müssen Sie als Versicherter die Differenz selbst bezahlen. Der Gesetzgeber hat für die einzelnen Schadensarten Mindestdeckungssummen festgelegt:

Leistungen der KFZ-Haftpflicht	#colspan
Personenschäden	7,5 Millionen Euro pro Schadensfall
Sachschäden	1,22 Millionen Euro pro Schadensfall
Vermögensschäden	50.000 Euro pro Schadensfall

Diese Summen sind jedoch gerade bei einem schweren Unfall sehr schnell erreicht. Heute bieten viele Versicherer Tarife mit einer deutlich höheren Deckungssumme an. 100 Millionen für Sach- und Personenschäden sind dabei keine Seltenheit.

Welche weiteren Leistungen bietet die Kfz-Haftpflichtversicherung?

Neben den oben genannten Basisleistungen einer Kfz-Haftpflichtversicherung stellen viele Versicherer zusätzliche wählbare Leistungen zur Verfügung. Doch welche sind das und welche sind für Sie als Halter eines Kfz wirklich wichtig? Die Optionen im Einzelnen:

• Mallorca-Police: Die sogenannte Mallorca-Police erweitert den Schutz der Haftpflicht für Mietwagen in einem anderen Urlaubsland. Oft sind die Deckungssummen im Ausland geringer, so dass sich die Aufstockung auf die deutsche Mindestdeckung in vielen Fällen lohnt.
• Schutzbrief: Einen Schutzbrief stellen heute viele Versicherer zur Verfügung. Dieser bietet zahlreiche Leistungen im Zuge einer Panne, eines Unfalls oder eines Diebstahls des eigenen Fahrzeugs an. Dazu gehören neben der Pannenhilfe und einem Autonotruf auch das Abschleppen und Bergen des Fahrzeugs. Ferner wird durch einen Schutzbrief auch Hilfe für die Weiter- oder Rückfahrt angeboten. Im Detail gibt es von Versicherer zur Versicherer Unterschiede beim Schutzbrief.
• Rabattschutz: Der Rabattschutz ist eine Tarifoption, die dem Versicherten für eine festgelegte Anzahl von Unfällen pro Jahr (meistens 1) einen Schutz vor der Rückstufung seiner Schadenfreiheitsklasse bietet. Somit verteuert sich der Beitrag für die Kfz-Haftpflichtversicherung nicht automatisch nach einem Unfall. Leider lässt sich ein Rabattschutz nicht bei einem Wechsel der Kfz-Haftpflicht mitnehmen. Der neue Versicherer stuft Sie also so ein, als ob es den Rabattschutz nicht gegeben hätte. Dies sorgt für eine deutlich erhöhte Prämie bei der Haftpflicht.
• Insassen-Unfallschutz: Einige Versicherer stellen einen Leistungsbaustein zur Verfügung, der die Insassen im Kfz des Versicherten absichert. Bei Verletzungen in Folge eines Unfalls zahlt die Haftpflicht Schmerzensgeld, Verdienstausfall und übernimmt zudem weitere Folgekosten. Dies gilt jedoch im Normalfall nicht für den Versicherten selbst.

Wie teuer sind die Zusatzleistungen einer Autohaftpflicht?

Wie Sie sehen, haben Sie in Bezug auf Ihre Kfz-Haftpflichtversicherung zahlreiche Möglichkeiten. Sie können bestimmte Leistungen wählen oder darauf verzichten und somit den Beitrag senken. Im Folgenden haben wir über einen bekannten Vergleichsrechner 5 Tarife verglichen und den Kostenunterschied bei Wahl bestimmter Leistungen und Sonderfälle aufgezeigt. Als Auto haben wir einen Audi A3 1.4 TFSI gewählt mit SF4 sowie 10.000 Kilometern Jahresfahrleistung. Die Testperson war 36 Jahre alt und unfallfrei. Hier sind unsere Ergebnisse bei jährlicher Zahlung:

Tarif	Grundkosten	Inkl. Mallorca-Police	Inkl. Rabattschutz	Inkl. Schutzbrief	Inkl. Insassen-Unfallschutz
I	257,30 Euro	257,30 Euro	Nicht angeboten	264,70 Euro (+7,40 Euro)	Nicht angeboten
II	266,62 Euro	266,62 Euro	333,27 Euro (+ 66,65 Euro)	286,61 Euro (+ 19,99 Euro)	290,09 Euro (+ 23,47 Euro)
III	269,61 Euro	269,61 Euro	323,53 Euro (+ 53,92 Euro)	279,21 Euro (+ 10,11 Euro)	292,61 Euro (+ 23,00 Euro)
IV	327,00 Euro	327,00 Euro	398,94 Euro (+ 71,94 Euro)	341,63 Euro (+ 14,63 Euro)	366,24 Euro (+ 39,24 Euro)
V	392,93 Euro	392,93 Euro	491,16 Euro (+ 98,23 Euro)	410,93 Euro (+ 18 Euro)	432,22 Euro (+ 39,29 Euro)

Natürlich ist diese Tabelle nicht repräsentativ für alle Versicherer, aber wir haben versucht, einen Querschnitt an Tarifen von sehr günstigen Direktangeboten (Tarif I) bis hin zu aufwendigeren Tarifen (Tarif V) zu wählen. Daraus lassen sich folgende Erkenntnisse ziehen:

• Mallorca-Police: Die Mallorca-Police ist nicht sonderlich teuer und wird häufig schon in der Basis-Variante mit angeboten. Ein sehr günstiges Extra, welches im Urlaub sehr hilfreich sein kann.
• Schutzbrief: Der Schutzbrief hatte einen Aufpreis zwischen 7,40 Euro und 19,99 Euro auf die Jahresprämie zur Folge. Somit kostet eine Haftpflicht für das Auto inklusive dieses Extras zwischen 2,9 und 7,5% mehr.
• Insassen-Unfallschutz: Der Insassen-Unfallschutz ist in den besonders günstigen Direkttarifen mitunter nicht wählbar. Ansonsten müssen Sie für dieses Extra zwischen 23,00 und 39,29 Euro mehr pro Jahr bezahlen. Dies entspricht einem Zuschlag von 8,5 bis 12%. Da sich ein Großteil der Risiken auch über andere Versicherungen abdecken lässt, ist dies schon relativ teuer.
• Rabattschutz: Den höchsten Aufpreis im Bereich Sonderleistungen bringt bei der Haftpflicht fürs Auto ganz klar der Rabattschutz mit sich. Hier müssen Sie pro Jahr zwischen 53,92 und 98,23 Euro mehr bezahlen, was einem Zuschlag zwischen 14,6 und 25% ausmacht. Allerdings ist hier zu bedenken, dass der Rabattschutz im Falle seiner Nutzung auch große finanzielle Vorteile mit sich bringt.

Was macht eine Kfz-Haftpflicht sonst noch teuer?

Neben den oben genannten Zusatzleistungen gibt es noch weitere Aspekte, die die Beiträge einer Autohaftpflicht beeinflussen. Anhand der obigen 5 Tarife zeigen wir ihnen dies unter sonst gleichen Bedingungen einmal anhand der Grundkosten auf:

Tarif	Grundkosten	Alter über 75 Jahre	Fahrleistung von 30.000 km /Jahr	Unbegrenzter Fahrerkreis	Monatliche Zahlweise
I	257,30 Euro	404,11 Euro (+146,81 Euro)	326,41 Euro (+69,11 Euro)	589,01 Euro (+331,71 Euro)	294,00 Euro (+36,70 Euro)
II	266,62 Euro	534,58 Euro (+267,69 Euro)	371,07 Euro (+104,45 Euro)	566,57 Euro (+299,95 Euro)	287,28 Euro (+ 20,66 Euro)
III	269,61 Euro	500,27 Euro (+230,66 Euro)	365,79 Euro (+96,18 Euro)	584,17 Euro (+314,56 Euro)	Nicht angeboten
IV	327,00 Euro	604,31 Euro (+277,31 Euro)	443,69 Euro (+116,69 Euro)	772,88 Euro (+445,88 Euro)	Nicht angeboten
V	392,93 Euro	685,85 Euro (+292,92 Euro)	523,74 Euro (+130,81 Euro)	982,31 Euro (+589,38 Euro)	412,56 Euro (+19,63 Euro)

Anhand der obigen Tabelle zeigen sich deutliche Aufschläge bei den Kosten in der Kfz-Haftpflichtversicherung:

• Alter über 75 Jahre: Ältere Verkehrsteilnehmer bringen eine erhöhte Unfallgefahr mit sich. Aus diesem Grund kalkulieren die Versicherer in der Haftpflicht deutlich höhere Beiträge. Die Aufschläge lagen zwischen 146,81 und 292,92 Euro pro Jahr, was einer Erhöhung von 57 bis 100% entspricht.
• Erhöhte Fahrleistung: Je länger Sie auf der Straße unterwegs sind, desto höher die Unfallgefahr. Auch dies kalkulieren die Versicherer ein, so dass Ihre Autohaftpflicht bei 30.000 statt 10.000 Kilometern um 69,11 bis 130,81 Euro teurer wird. Dies entspricht einem Kostenanstieg zwischen 26,9 und 39,2%.
• Unbegrenzter Fahrerkreis: Diese Option versichert auch andere Fahrer, die mit dem Kfz unterwegs sind. Da wir hier auch junge Fahranfänger angegeben haben, steigt das Risiko für die Versicherer. Für Familien ist eine solche Option bei jungen erwachsenen Kindern im Haus jedoch sehr relevant. Die Kfz Versicherer in unserem Beispiel berechnen dafür zwischen 299,95 und 589,38 Euro mehr pro Jahr. Dies entspricht einem Kostenanstieg von 112,5 bis 150%.
• Monatliche Zahlweise: In unserem Grundbeispiel zahlen Sie als Versicherer Ihren Beitrag für die Kfz-Haftpflicht jährlich im Voraus. Eine monatliche Zahlweise erzeugt bei den Versicherern höheren Verwaltungsaufwand und Verzögerungen bei den Einnahmen, was diese sich bezahlen lassen. Einige Versicherer bieten die monatliche Zahlungsweise hingegen gar nicht an. Der Preisaufschlag liegt in unserem Beispiel 19,63 bis 36,70 Euro pro Jahr, was 5 bis 14,3% entspricht.

Wie kann ein Versicherer die Leistungen einschränken?

Wie bei vielen Versicherungen existieren auch bei der Kfz-Haftpflicht gewisse Situationen, in denen der Versicherer die Leistung der Haftpflicht einschränken kann. Dazu gehören unter anderem folgende Aspekte:

1. Vorsatz

Wer im zivilrechtlichen Sinne vorsätzlich einen Versicherungsfall herbeiführt, hat keinen Versicherungsschutz durch seine Autohaftpflichtversicherung. In diesem Fall entfällt auch der Direktanspruch eines Geschädigten gegen die Haftpflicht des Verursachers. Dies setzt das Wollen und das Wissen um die Herbeiführung eines Versicherungsfalls voraus.

2. Grobe Fahrlässigkeit

Grobe Fahrlässigkeit ist in vielen Versicherungen ebenfalls ein Grund für den Anbieter, die Leistung zu verweigern. Dies ist im Bereich der Haftpflicht für das Kfz nicht möglich. Wenn Sie als Versicherungsnehmer grob fahrlässig eine Obliegenheitspflicht vor Eintritt des Versicherungsfalls verletzen, muss die Versicherung trotzdem zahlen. Unter Umständen kann sie Sie jedoch in Regress nehmen und bis zu 5.000 Euro zurückfordern. Typische Verletzungen solcher Pflichten sind:

• Veranstaltung privater Rennen
• Fahren ohne Führerschein
• Fahren unter Alkohol- oder Drogeneinfluss

Fazit

Eine Kfz-Haftpflichtversicherung ist die typische Pflichtversicherung in Deutschland. Bevor Sie ein Kfz zulassen, müssen Sie der Zulassungsbehörde den Nachweis über eine entsprechende Autoversicherung vorlegen. Auch wenn die Grundleistungen bei der Kfz-Haftpflicht bis auf die Deckungssumme überall sehr ähnlich ausfallen, gibt es doch Unterschiede bei den zusätzlichen Leistungen. Darüber hinaus sind bestimmte Sonderfälle mit Beitragsaufschlägen verbunden, die unterschiedlich ausfallen. Aus diesem Grund empfehlen wir Ihnen einen Vergleich verschiedener Kfz-Haftpflichtversicherungen, um das für Sie passende Angebot zu finden. Vergleichen Sie noch heute und sparen Sie dabei viel Geld!